民营小微企业贷款量增价减银行业多举措防范化解风险

从昨日举行的银行业保险业例行新闻发布会上获悉，今年以来，金融监管部门出台多项措施，支持引导金融机构加大对民营企业、小微企业的支持力度，小微企业首贷户、贷款投放均在稳步增长。银保监会数据显示，今年1-7月份，新增普惠型小微企业贷款中，首贷户160多万户，占新发放普惠型小微企业贷款户数的16%，较上年末提高10个百分点。

此外，多家银行负责人也对支持民营小微企业情况进行了介绍，并表示，在加大对小微和民营企业支持力度的同时，也将通过强化新增贷款准入管理、加大不良资产处置力度以及提前计提风险拨备等方式“堵新清旧”，备足抵御风险的“弹药”，力求稳健经营。

金融机构对小微民营企业贷款量增价减

在17日举行的银行业保险业例行新闻发布会上，民生银行行长郑万春、浙商银行行长徐仁艳、浙江泰隆商业银行行长王官明分别介绍了所在机构支持小微企业、民营企业的有关情况。

民生银行行长郑万春介绍，截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15842.3亿元，比年初增长792.7亿元，比去年同期增加了8.2%。小微企业方面，1月至8月累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；同期，普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点。

浙商银行行长徐仁艳介绍，截至6月末，浙商银行民营企业贷款余额6200多亿元，较年初增长10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额的63.54%。其中，普惠型小微企业贷款余额1800多亿元，占全部贷款的16.71%。实现债券发行挂钩LPR定价，帮助发债民企降低融资成本超过1个百分点。

泰隆银行行长王官明表示，截至8月末，泰隆银行500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%，贷款余额占比达到90.3%。100万元以下贷款客户数占比达到95.1%，贷款余额占比达到54.2%。全行户均贷款27.8万元。

据王官明介绍，浙江泰隆商业银行进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66BP的基础上，今年8月比去年12月又下降75BP。

为缓解受疫情影响企业的资金压力，临时性延期还本付息政策也迅速落地。截至8月末，浙江泰隆商业银行累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%；民生银行累计通过展期、续贷、合同调整等方式为中小微企业延期偿还本金1193亿元，延期付息累计31亿元。

金融机构多举措识别、防范、化解风险

真实的识别风险是防范化解风险的前提。浙江泰隆银行行长王官明表示，泰隆银行严格按照银保监部门贷款分类偏离度要求，做实资产质量分类，真实地反映风险状况。8月末，泰隆银行逾期贷款余额占全部贷款比率为1.47%，比年初降低0.01个百分点，逾期90天以上贷款占不良贷款的比例为89.55%，分类的标准高于监管要求，不良贷款率能够真实反映其信贷风险状况。“下一步，我行将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。”王官明说。

做好新增贷款的准入管理也是防范风险的重要举措。据中国民生银行行长郑万春介绍，民生银行一是强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理，并对战略民企名单实施动态管理；二是优化授信政策及授权管理，民生银行量身定制客户政策，并且根据客户动态及时调整融资策略，贷款审批过程中，通过切实有效的外部增信减轻对强抵押的依赖。

而针对存量贷款，郑万春也表示，民生银行抓住当前的政策机会，做好存量问题资产差异化退出，加快消化历史包袱，减少不良资产存量。王官明也表示，要备足抵御风险的“弹药”，考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，从居安思危角度出发，泰隆银行提前计提风险拨备，8月末，该行贷款拨备率2.53%，拨备覆盖率205.72%。

多家银行表示，虽然民营企业面临的新风险客观存在，但目前已经显现出一些积极迹象。“从我行长期实践看，小微企业贷款风险整体是可控的。在服务过程中，我们深刻体会到，小微企业名为企业，但很多实质上是企业主经营的项目。企业倒了，项目还在；旧的项目死了，新的项目又开始了。而且小微企业灵活多变、船小好调头，具有顽强的生存意志和生命力。可以说，小微企业是最活跃、最重诚信、最具创新力的市场主体。”王官明说。

浙商银行行长徐仁艳也表示，民营经济和中小微企业韧性和活力很强，这些企业也需要得到银行等部门的金融支持。浙商银行按照监管要求加快核销一些不良贷款资产，同时针对一些生产经营状况相对比较正常的、有临时性困难的企业，也按照新的要求延期还本付息，有利于企业渡过阶段性的难关。

小微民营经济韧性强在内循环中寻找新方向

“受疫情影响，不同行业客户需求、盈利能力、复苏节奏、发展前景分化更明显，相应客户行为习惯、金融需求也将同步转变。”郑万春认为。

在他看来，餐饮旅游、线下娱乐、航空运输等行业受到疫情直接冲击较大，需求大幅下滑，预计完全恢复至疫情前水平仍需时日；延迟复工、物流不畅等因素前期对制造业、建筑业等产生一定影响，但在政策扶持以及投资拉动经济增长的背景下，这些领域的企业陆续恢复正常经营；远程办公、在线教育、电商平台、短视频、医疗健康等领域则逆势增长，相关行业有望进入快速发展期。

而疫情发生以来，小微企业融资也呈现新特征。王官明表示，一方面，一些企业现金流吃紧，亟需资金救急纾困，或者调整还款安排，进行贷款展期、延期；但同时小微企业展现出顽强的生命力，复工复产以后，融资的需求较为旺盛。另一方面，一些企业由于原本就经营不善，在疫情的冲击下被迫停业歇业，增加了不良贷款的潜在风险。

“综合新的情况，我们也要看到积极转变的一面。”徐仁艳表示，在企业调研中发现了新的情况，比如，外贸企业的外贸订单少了，但是这些企业现在着重在国内市场拓展。

浙商银行在温州有一家小企业客户就是如此。这家企业的塑料制品包装过去都出口到德国、意大利。但在海外疫情影响下，这部分订单受限，而当时企业在国内的销售体系没有形成。但几个月后，企业已经逐步打开了国内销售市场，订单量和发货量基本达到疫情前的水平。

华夏新供给经济学研究院院长、财政部原财政科学研究所所长贾康就表示，民营经济是我国经济奇迹的贡献者，民营企业在推动发展、促进创新、增加就业、改善民生和扩大开放等方面发挥了不可替代的作用，已成为我国公有制为主体多种所有制经济共同发展的重要组成部分。

近期出台的《关于加强新时代民营经济统战工作的意见》从短期来看，是希望疫情结束后能够切实为民营经济发展提供政策保障。从长期来看，在强调内循环为主体的背景下，实际上就是进一步激发消费拉动经济增长的潜力。而激发消费潜力，需要以提升国民收入、拉动就业、完善流通体系等多个要素作为支撑，民营企业在这方面发挥着重要作用。

民营经济实现高质量发展，除了一些头部企业引领潮流以外，还有大量迫切需要在发展质量、产业链位置上提升的中小微企业。在实际优胜劣汰的过程中，民营企业当中的许多小微企业是不断被淘汰的，这是任何经济体都必然存在的现象。但在这个过程中，部分民营企业也能够对接到高标准、法治化的营商环境，使他们不断做大做强，在越来越多的领域当中能够形成中型企业，甚至大型企业。

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