提前还贷需慎重

提前还贷需慎重 更新时间：2010-11-9 7:34:34 　　临近年底，由于手续办理需要10天或半个月，不少购房者开始盘算要不要提前还贷，个别地区已经出现提前还贷升温的迹象。其实，明年存在多次加息的可能性，投资者没必要放弃七折优惠的最优质“低息贷款”。

从往年来看，每次加息都会在年底掀起一股提前还贷热，甚至出现排队办理手续。不少购房者在年末会拿到不菲的年终奖或分红，把手中的闲钱用于还贷，似乎更能感受到“无债一身轻”。假设个人投资难以获得理想回报，手持现金等于眼睁睁看着被通胀“吞噬”，提前还贷有助于减轻负债压力。不过，理财专家大多会建议投资者利用资产组合的巧妙搭配，对冲房贷利息支出上升的风险。

首先，单次加息给贷款购房者带来的影响较为有限，以贷款额100万元、贷款20年计算，在等额本息还款方式下，按照基准利率比较，每月月供将增加115.57元。若结合存款利率上调的因素，实际每月多支付110元左右。单就10月份的这次加息而言，若不是手中有多套房贷需要偿还，对贷款购房者的生活影响应该不大。

其次，在主要投资品种处于上升通道的情况下，提前还贷确实不划算。如果个人手头上的闲钱有更好的投资机会，又何必在乎几个百分点的加息。上证指数10月份累计涨幅近20%，国际金价今年以来的累计涨幅达30%，投资市场上的人气越来越旺，眼下正是获取高收益的好时候。与此同时，在股市反弹的带动下，最近一年实现10%以上收益的债券型基金也有不少。追求稳健风格的投资者，还可以通过银行理财产品“赚回”加息带来的利息负担。

再次，提前还贷或存在违约成本。对贷款期限未满一年的购房者来说，提前还贷会面临一笔罚金。以上海的几家银行规定为例，通常对此类贷款收取3个月的利息作为罚金。而且，在申请手续上也较为麻烦。例如，广发银行规定每月10日和20日才能办理提前还贷；工商银行则要求提前10个工作日递交书面申请，且每月固定日办理。换言之，到12月底再想起提前还贷，很可能难以搭上“末班车”。

有一种观点认为，10月份的加息意味着我国即将进入加息通道，连续加息会使得提前还贷升温。然而，年内虽还有加息的可能，但更具有加息可能的是明年。按照有的银行专家分析认为，若管理层认为经济增长不成为问题，且CPI突破4%，到明年末之前存在累计加息三至四次的可能性。假如明年有如此次数密集的加息，那么，在今年年底申请提前还贷更值得思量。由于浮动利率房贷的利率是每年1月调整一次，明年的加息风险，在年初就能得到“锁定”。更何况存量房贷客户享受的七折优惠利率，在近年的利率波动中本就属于较低的水平。一些房贷偿还已超过五年以上的购房者，并不认为现在是还贷压力最重的时候。

值得注意的是，近期各大银行纷纷取消了新客户的七折优惠，而上调至八五折优惠。收紧程度更厉害的银行，有的已索性暂时停止放贷，有的对新客户按基准利率放贷。更有传言称，明年若房价达不到调控目的，房贷优惠利率有可能全面取消。而从银行现有的表态来看，存量房贷客户不会受到影响，仍可以继续享受七折优惠。假如这一政策在明年不变的话，意味着七折优惠利率成为“史上最优惠的个贷”。不少房贷客户同时有车贷及其他消费贷款需要偿还，而其他个贷的利率都要高出七折优惠的房贷。面对如此难得的优惠贷款机会，显然，在手头有余钱的情况下不该轻易放弃。

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