汽车融资租赁助力市场下沉：毛豆新车引领行业规范化发展

近年来，随着互联网和电商的飞速发展，网络购车成为部分消费者的新选择。与此同时，各种金融方案的推出，也为消费者提供了更多种购车的方式。

尼尔森和21世纪经济报道联合发布的《2020中国汽车消费趋势调查报告》显示，选择金融政策购车的消费者明显增加。2020年我国汽车金融渗透率已达到49%，相比去年39%增加了约10个百分点。尤其是在网络渠道，使用金融方式购车的用户从去年的30%增加至今年的53%。

值得一提的是，汽车融资租赁模式已经逐渐被汽车市场中相对较成熟用户所认可。与此同时，汽车融资租赁正在成为三四线下沉市场扩大汽车消费的重要方式之一。

随着越来越多的消费者了解并接触到汽车融资租赁，在以毛豆新车为代表的头部企业带领下，行业也在向更加规范化的方向发展，助力中国汽车市场开拓新增量。

汽车融资租赁前景广阔

融资租赁是目前国际上最为普遍、最基本的非银行金融形式，最开始应用于飞机、船舶、医疗设备、印刷设备、工程机械等领域，后来开始进入汽车领域。

融资租赁购车模式也可以称之为“以租代购”，是一种新型的大额分期购车方式。

与传统的金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。待租赁期满后，消费者可以选择按照车辆残值购买该车辆。消费者租车期间，汽车的所有权归汽车租赁平台；等租期满了，完成过户后，汽车的所有权将转移给消费者。汽车融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费门槛，可以使暂时不具备购车能力的潜在客户，转换成为真实的消费者。

在很多海外的成熟汽车市场，融资租赁是消费者购车的主流方式之一。而在中国，汽车融资租赁虽然已经兴起一段时间，但仍旧处于行业的成长期，被认为具有广阔的商业前景。

具体来看，国内的汽车融资租赁市场有三种不同类型的玩家。第一类，主机厂系开展融资租赁公司，例如广汽租赁、上汽通用融资租赁等；第二类，以平安租赁、民生租赁为代表的银行系融资租赁公司，以及以海通恒信为代表的券商系融资租赁公司；第三类，则是以毛豆新车等为代表的互联网新零售融资租赁平台。

各类公司在发展过程中各有优势，在国内，目前以毛豆新车等互联网新零售融资租赁平台，依托科技创新，走在行业的前沿。

根据艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》，2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来三年的复合增速为20%左右；预计到2021年，汽车金融市场规模将达23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。

头部企业引领

行业规范化发展

事实上，近几年中国汽车融资租赁的发展让不少人都看到了机会，纷纷入局。而在这个过程中，难免出现了一些专业能力有所缺陷的公司。近几年，汽车融资租赁因其专业性强、复杂度高，导致了销售人员告知不到位、消费者理解有偏差等问题的出现。

对于融资租赁公司而言，需要更加积极地拥抱大数据、金融科技等。

据了解，依托车好多集团的大数据及人工智能能力，毛豆新车能为用户提供“低首付、低门槛、审批快”的汽车消费金融解决方案。同时，毛豆新车所依托的车好多集团是在汽车消费服务领域中为数不多的同时拥有融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质的企业，并正式接入中国人民银行征信系统。

同时，毛豆新车已完成智能数据、风控管理、资产管理三大核心能力布局，坏账率远低于行业平均水平。截至目前，毛豆合作的资金方包括多家知名银行，还包括由昆山市政府牵头的银团贷款，实力雄厚。

如何助力行业向规范化发展，是全行业面对的难点。在一定程度上，以毛豆新车为代表的头部企业，对于汽车融资租赁走向规范化发展起到了积极作用。

为了从根本上解决消费者认知可能出现偏差的问题，毛豆新车在业内率先制定了汽车融资租赁消费透明化的新标准，通过在官网及APP上清晰告知、出台销售人员岗位职责规范、上线消费者知情视频、与消费者签署《知情确认书》等全流程服务，让消费者吃下“定心丸”，全面提升用户体验。

据了解，鉴于汽车融资租赁的特点，作为线上线下相融合的汽车融资租赁平台，毛豆新车通过官网及APP对金融产品详情进行了清晰告知，在执行层面也进行了严格的管理。

在线上线下清晰告知的“双保险”基础上，毛豆新车还推出了透明化消费的另一重磅举措――上线消费者知情视频，即在外来告知的基础上，让消费者实现“自我告知”。

据了解，消费者知情视频主要包含消费者身份证尾号、购车车型、购车时间、资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等内容。视频录制完成后将被上传至毛豆新车系统进行放款审核。放款审核通过后，资方会给消费者发短信，告知资方融资金额并提醒还款。

“通过视频录制，消费者对自己的购车方案会有更加明确的认知，从而进一步提高了消费的透明度。”毛豆新车负责人表示。

除此之外，毛豆新车还会在交车前再次与消费者签署《知情确认书》，对资方融资金额、保证金金额、贷款期限、月供等重点内容进行再次确认。“通过上述流程，毛豆实现了售前、售中、售后的全方位透明化，不仅大大提升了用户体验，也实现了对消费者权益的最大化保障。”该负责人表示。

助力市场下沉

近年来，中国汽车市场的保有量不断提高。但是，结构性的问题也已经显现。一二线城市汽车市场已经趋向饱和，而对于三四线城市尤其是县区和农村等下沉市场来说，千人拥车辆水平偏低。

中国汽车消费已进入存量市场，挖掘新增量的关键就是下沉市场。然而，对于下沉市场用户来说，买车却不是一件容易的事情。统计显示，作为目前我国汽车流通主要渠道的传统4S店共有约3万家，主要分布在一二线城市，对于下沉市场来说，4S店的覆盖几乎是空白。不仅如此，4S店的购车门槛也较高。2019年我国乘用车单车成交均价约为15万元，以此计算，用户在4S店购车的一次性支出就需要约6万元；与此同时，用户还需要有良好的信用资质才能拿到购车贷款。

作为对传统购车方式的补充，汽车融资租赁金融模式拥有低门槛、灵活的购买方案，可有效覆盖三四五线城市，从而扩大内需，拉动汽车消费。以毛豆新车为例，目前其主要面向一些低线城市中传统金融难以覆盖的刚需人群。

与此同时，毛豆新车也在利用汽车消费金融新模式，从2019年起探索汽车下乡，以进一步释放下沉市场的汽车消费潜力，提升汽车流通效率。

一方面，凭借模式优势和大数据风控技术，毛豆新车将用户的汽车消费门槛降至3000元起，让下沉市场的信用白户也能开上新车；另一方面，凭借强大的智能供应链技术和轻资产的渠道优势，毛豆新车在全国布局了完善的智能仓网和门店体系，通过“多快好省”的一站式服务深度触达下沉市场用户。

作为将汽车下乡政策实质落地的新车消费服务平台，毛豆新车凭借低门槛和渠道深度下沉的优势，不仅为下沉市场用户带去了更多的便利和实惠，也取得了良好的经济效果和社会效果。

下沉市场是汽车存量市场时代的新战场，而毛豆新车通过汽车融资租赁模式，已经为打开下沉市场的大门做出有效尝试。未来，随着下沉市场消费潜力的进一步释放，更多家庭将拥有自己的汽车，中国汽车市场的规模也将进一步扩大。

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