固定收益类产品，区分与浮动收益类产品，但不是绝对保本的意思，这里的固定收益其实是指这类理财产品会事先跟储户或者投资者约定好一个固定的利息回报，并且给出一个参考的预期收益率，而浮动收益类产品，收益是随着市场变化的。

在资管新规出台之前，其实银行无论是固定收益类还是浮动收益类，凭借自身风控能力，风险都比较可控，因此都存在一种刚性兑付的惯性，也使得很多储户和投资者形成银行理财就是保本理财的观念，但这是错误的理念。

资管新规之后，银行理财产品就会变成净值型理财，跟着市场变化走，没有预期收益和刚性兑付了，过去我们看到的固定收益也好，浮动收益也好其实都是一个预期收益，而不是确定收益。

对于固定收益类产品，我们来做个简单的产品解读和市场分析：

首先，固定收益类产品的本金风险极低，利息收益固定。

一般来说，固定收益类产品是作为安全理财的选择，本金安全性高，而且是固定利息回报。

固定收益类产品，往往意味着低风险和低收益，产品的波动性很低，保底资产的类型，如果没有外部冲击和系统性风险，固定收益类产品都具有稳定的回报，而银行理财中的固定收益产品，时间期限长，相对的固定利息收益也比较高。

固定收益类产品一般的投资标的都是商业银行票据，存款，债券等，都是波动性小，相对安全的选择，不会像权益类资产投资那样，具有高风险性。

这里的固定收益类，不是保本保收益的意思，而是本金风险极小，银行有足够的风控和投资水平，使得固收类产品风险可控，达到本金安全，固定利息回报的目标。

其次，固定收益类产品常见的有三种类型。

1 银行存款类产品

随着银行理财打破刚兑，走向净值型理财，我们常见的银行固定收益类理财其实就是银行常见的三个揽储工具，分别是定期存款，结构性存款，大额存单。

定期存款门槛最低，灵活性最高，期限越长，固定到期利息也越高，而结构性存款则是中间门槛，灵活性低；大额存单则是门槛最高的选择，一般20-20万起步，也是银行筛选优质银行储户的工具，存单可以作为一种信用凭证，实现融资功能，3-5年期利息也在4%左右，部分地方银行也存在超过5%的大额存单。

在存款产品中，结构性存款有三种类型，其中利率挂钩型和汇率挂钩型理财产品已经不是纯粹的固定收益类产品，而是恰如权益类产品，与外汇和汇率市场相关的浮动收益理财。

2 债券理财产品

在债券理财产品中，可以分为国债和企业信用债两种类型，其中国债最受欢迎，也是长辈比较喜欢的理财工具，国债是国家信用背书，安全可靠，也是本金保障，利息固定的固收类理财产品。

相比国债来说，企业信用债券就相对风险大，因为这类债券与企业信用有关，存在信用违约风险，比如上市公司通过发行债券融资，到期无法归还，就会导致信用债违约，近期的永煤债券违约就是一个例子。

3 固收类基金理财

基金也是我们常见的理财工具，一般我们把基金分为四类，分别是货币基金，债券基金，指数基金，股票基金，其中货币基金和债券基金就是市场波动比较小的固收类理财产品。

货币基金其实就是准存款的属性，随时灵活周转，安全性也高，只要不发生系统性风险，都不存在大幅亏损的问题，风险和收益都很低，也很稳定比如银行货币基金，余额宝，零钱通等就属于货币基金类型。

债券基金也是风险和收益低，波动小的理财类型，但我们也要区分投资标的，其中投资国债为主的债券基金相对稳定，投资企业信用债的存在信用违约的风险，不一定安全和稳定。

最后，我们该如何配置固定收益类产品。

对于固定收益类理财产品，如果是做安全保底的理财选择，那么固定收益类产品就是最好的选择，然后我们可以根据自己对于资金配置周期性不同，选择合适的固定收益类理财，考虑资金的流动性和灵活性，合理配置。

对于固定收益类理财，配置过程中其实就是期限和收益率的一个平衡。

从期限和灵活性来看，活期存款灵活性最高，随时存取，货币基金也是，但相对来说，它们的收益也是比较低的，定期存款灵活性比活期存款差一些，但收益就高很多，配置期限越长收益越高。

对于银行的存款类固收产品，无论是地方银行还是国有六大行，存款安全性都高，而且有存款保险保障，只需要根据自身便利性和喜好去选择即可，部分地方银行会有比较高都上浮利息。

对于基金类固收产品，在配置之前也要考虑背后的基金公司和机构的安全性，看看平台风控能力和投资业绩，做出理性选择，避免后顾之忧。

对于固定收益类理财产品配置，其实就是个人和家庭安全理财的底层资产的配置，也是对于资金流动性，配置期限，收益高低，风险大小的一个平衡。

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