作为招商银行零钱理财的拳头产品，上线仅9个月，“朝朝宝”就实现了“双千”突破，即累计申购客户数突破1000万户，产品余额突破1000亿元，于一众宝宝类理财中异军突起，成为银行业零钱理财的标杆。

朝朝宝客户量的快速增长，不仅得益于产品本身的低门槛、强便利，以及优于货基和活期存款的收益率，也依托于招行强大的零售家底。从更深层次看，这还体现了招行与年轻人建立连接，征战大财富管理时代的决心。

在朝朝宝推出之时，业内不乏“招行革自己存款命”的议论。但如今从实际情况来看，理财与存款之间并非非此即彼。据招行相关负责人透露，朝朝宝不仅备受客户，尤其是年轻客户的青睐，还提升了客户在招行的资产沉淀，这进一步印证招行所坚持的“价值导向”，即不断为客户创造价值才是正确的理念。

可以看到，尽管时代在变，产品在变，但招商银行“因您而变”的服务理念历久弥新。正如招行行长田惠宇所言，“无论风云变幻，追根溯源，商业银行作为服务业的本质属性不会变，服务实体经济和人民美好生活需要的使命不会变，我们的定力就来源于此。”

01

年轻客群是主力

朝朝宝于2020年底推出，定位于零钱理财。如今，距离推出仅9个月，客户数就突破千万户，相当于每月稳定新增百余万客户，这一增速在同业竞争颇为激烈的当下并不多见。

究其根本，主要在于朝朝宝吸引了一批年轻客户。随着大财富管理时代的来临，年轻客群逐渐崛起，投资意识增强，已成长为金融消费的主力军。根据京东金融研究院发布的《95后金融消费需求调研报告》，未来3～5年内，超过75%的Z时代倾向于投入收入的10%～30%进行投资。

同时，随着年龄的增长、职业的发展、收入的增加等，年轻客群存在更多潜在的持续且稳定的金融服务需求，将有更强的意愿进行金融消费，因此他们也是各大银行及非银金融机构重点拓展的目标群体之一。如何吸引新一代的理财客群已成为每家资管机构都在思考的命题。

朝朝宝就带着这一使命出生。据悉，购买朝朝宝的千万客户中，90后占比就高达44%，其中，95后、00后占比接近1/4。显然，在抢占年轻客群市场中，朝朝宝交出了一份优异的答卷。收益率、流动性与无边界使用可谓是它吸引年轻客群的三大利器。

而在此前，银行的理财产品大多期限较长，且相对“封闭”，即理财仅仅是理财，不能应用于其他消费场景，因而相比某些宝宝类产品缺乏竞争力。为了更适应年轻客群的理财习惯和偏好，追求大财富管理星辰大海的招行主动谋变，推出更贴近市场需求的朝朝宝，以赢得年轻客群的青睐。

和其他同类型产品相比，一方面，朝朝宝的收益率具有明显优势，自上线以来，七日年化收益率保持着超3%的水平，获得了广大客户肯定。据悉，朝朝宝的底层资产是招行从全市场理财产品中精选出的5只符合资管新规的优质产品，招银理财招赢聚宝盆1～5号。

另一方面，朝朝宝兼具无边界使用的便利性，与活期储蓄账户完全打通，客户无须将余额主动赎回就能用于ATM取现、支付宝和微信付款、一网通支付转账、信用卡还款、POS刷卡、水电煤缴费等，得以享受“无感支付”。

这种低门槛、强便利、“高收益”的属性，切中了当下年轻人最为关注的理财需求。这届年轻人，爱钱的同时也持有更强的风险意识，在震荡的市场中，投资趋向理性、谨慎。

据DT财经联合第一财经财智云发布的《Z世代投资理财行为偏好调查报告》，当前95后人群的理财比例已经高于80后，成为理财市场的新力量，但在各年龄段中，95后最无法承受亏损。因此，也就不难理解朝朝宝这一零钱理财产品为何在年轻人中会如此受欢迎。

当年轻人真的爱上一款“边花边赚”的炫酷理财时，他们的行为会变得非常活跃。招行数据显示，自上线以来，朝朝宝累计转入交易近3570万笔，平均每0.64秒就有一笔转入。

可以预见的是，年轻客群未来将是投资理财的主力军，而朝朝宝的出圈不仅是一款产品的成功，也是招行牵手“后浪”，与千万年轻人共赴大财富管理新时代的开始。

02

大财富管理战略开局良好

对于招行而言，朝朝宝的推出也是该行对财富管理和储蓄存款的一种再平衡，而实现这一平衡的根本在于招行对客户利益的坚守。

一方面，通过专业的财富管理服务，引导客户将存款向理财迁徙，逐步培养客户的理财意识，帮客户创造更多价值；另一方面，通过招商银行App平台不断强化交互，凭借“招财号”财富开放平台构建等深度服务吸引更多新资金，获得更多具有高成长性的财富主账户和支付主账户，从而实现存款与财富管理的协同增长。

“以客户为中心，为客户创造价值”正是招行财富管理始终坚守的核心价值观。

招行相关负责人曾表示，“我们一直承认客户的资金是逐利的，因此，招行从来不刻意让客户将资金留在活期储蓄账户，而是通过专业的财富管理服务，为其进行科学合理的资产配置。主动与客户利益捆绑在一起，不断为客户创造价值，才能长久陪伴其成长。”

这在其KPI中也有体现——在财富管理领域，为解决客户利益和银行存款考核等利益冲突，招行在国内最早开创了AUM（零售管理客户总资产）考核模式。实际上，朝朝宝也是招行将MAU（月均活跃用户）转化成AUM的一个重要抓手。

而这种“为客户创造价值”的价值观同样让招行得到了市场的认可。数据会说话，根据该行最新发布的2021年半年报，截至报告期末，该行零售客户达1.65亿户(含借记卡和信用卡客户)，较上年末增长4.43%；零售AUM时点规模突破10万亿元，位列股份行首位。

值得一提的是，招商银行是继工、农、中、建、邮储五大行后，首家迈入零售AUM10万亿俱乐部的股份行。可以说，在深耕财富管理的路上，招行正走得越来越快，大财富管理基础进一步被夯实。

招行相关负责人还透露了一个重要的信息——该行新户户均AUM稳步提升，且新户平均年龄有所下降。

与此同时，招行的零售存款规模同样在增长。上半年，招行零售存款余额2.02万亿元，较上年末增长6.47%。其中，活期存款占比70.74%，成本率仅为1.06%。在朝朝宝客户规模增长如此之快的情况下，该行零售存款还能实现大幅增长，足以看出招行零售业务之功力深厚。

田惠宇曾提及，招行大财富管理的“大”有三层含义：“大”客群、“大”平台、“大”生态。其中首先就是“大客群”。过去在物理网点时代，银行服务半径小，靠少数客户起家；移动互联网时代，银行依托科技可以低成本触达海量客群，可以转向“大而美”，探索亿级客户的获取和经营。

显然，朝朝宝就是招行面向“大客群”提供的一种“大而美”的工具，其本质是财富管理服务的一种。借助这类工具，银行不仅能够满足客户的资产配置需求，还可以促使客户复购，又能吸引更多的新资金进场，从而沉淀出更多的活期存款，实现与客户的双赢。

据了解，招行近日还推出了月月宝、季季宝、半年宝等产品，以加倍丰富的产品矩阵，与更多客户携手前行。

今年7月，为进一步提升客户投资体验，强化财富管理的专业化服务能力，招行在全行启动“初心计划”，从客户视角出发，凝聚“为客户创造价值”的财富管理初心，重构资产配置方法论，使其更加贴合客户的财富管理需求，用专业陪伴好客户的财富人生。可以预见的是，当“初心计划”成为全体招行人“苟日新、日日新、又日新”的行为指引时，财富管理也将真正“飞入寻常百姓家”。

商业视角

*以上内容不构成投资建议，不代表华尔街见闻观点，市场有风险，投资需谨慎，请独立判断和决策。

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