去年11月，我在医护人员的圈里做了个小范围的调研，人数120位，内容是关于理财情况，问题都比较简单，单选或多选。非常感谢我的同学校友及同事们的大力支持！下面一边展示统计结果，一边谈几点思考。
01 基本信息
年龄，73%集中在31-40岁。
性别，75%是女性。
02 理财收益的迷思
28%的人，从不买基金股票；
买了基金股票的人，近2/3是小于可支配资产的10%。
闲钱放置途径，排第1的是银行理财；
第2是银行卡活期，第3是余额宝/零钱通，两者比例很接近。
理财综合收益率，74%的人是0-5%。
【思考一】5%和3%，谁的收益高？
可能你会想，这不废话吗，那当然是5%高啊。
但是你有没想过，假如：
20万放进5%，100万放进3%
谁高？
20万×5%=1万，
100万×3%=3万
可见，本金是重要变量。
又假如，同样本金条件下，但时间不同：
100万在5%(复利)里放3年=115.76万
100万在3%(复利)里放20年=180.61万
显然后者要高的多得多。
又可见，时间也是重要维度。
所以，离开本金、时间谈收益，扯犊子。。。
那么，你会把大部分钱，放在有风险的5%、10%，还是安全的3%呢？放多长时间？
【思考二】银行理财，还保本吗？
一直以来，银行理财给人一种根深蒂固的印象，就是以为它从不亏本，是“稳稳的幸福”。但是，已经变了。保本理财，已退出市场。
出现这种变化，在于资管新规的落地。
2022年1月1日，资管新规正式实行。
新规的核心在于“打破刚性兑付”，也就是理财产品不再保本保收益。投资者购买理财产品也得像买股票、买基金一样自负盈亏。
你可以接受本金的亏损吗？
【思考三】懒人安全理财，还有什么方式？
对医护人员来讲，繁忙的临床工作已致身心俱疲，大多数人是没什么时间去挖掘有潜力的股票，或频繁更替理财产品的，懒人理财恐怕是比较适合的方式。
银行活期/余额宝/零钱通，都属于懒人理财。
活期现在一般在0.3%，余额宝/零钱通2%左右。
除了这些，还有什么方式吗？
有。
以100万为例，请看下图演示的三种工具差异。
左边两种，跟右侧的相比：
10年，相差约15-30万；
20年，相差约45-85万；
30年，相差约90-160万……
右侧工具，锁定终身利益，写进合同，国家兜底，复利逼近3.5%。
而左侧两种，是假定利率没变的情况。
那，利率会保持住吗？接下来就看看利率的问题。
03 利率对普通人的影响
对利率有所判断的人，大多认为下行。
【思考四】利率趋势如何？即使下降又怎样？
全球利率下行的总体趋势是非常明显的。
2008年金融危机暴发以来，为刺激经济，不少发达国家将存款利率降到了零或零以下。
比如欧洲央行在2014年首次推行了负利率，日本央行到2016年也开始实行负利率。
中国的利率呢？
下图可见，过去20多年，一年期存款和余额宝利率变化。
中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”
什么叫“避免快速进入”？就是说，进入负利率是迟早的事，只是尽量推迟那一刻的到来罢了。
就在这个月，中信证券也指出，存款市场利率确实有进一步下调的空间。
那利率下行，对普通人有什么影响？
意味着，
利率3%的时候，500万能有15万利息；
而利率只降一个点，2%的时候，
同样本金你就凭空少5万，同样15万利息你本金就要增加到750万。
利率下行就像脱头发，到惊醒时，秃了。
趁早锁定利率，就是保住发根。
你会眼睁地看着自己辛苦赚的钱，被利率吞噬吗？
04 养老金问题
退休后的养老金期望值，1-2万的呼声最高。
养老金的来源，国家社保很自然是排首位的，其次是现金存款和商业养老金。
【思考五】怎么准备养老金，更划算？
首先，我们一共需要多少养老金？
暂时先不考虑通货膨胀或者通货紧缩。
退休金 = 每年要花的钱×年限
每年要花的钱，就按照统计的这个期望值，每个月1万，即每年12万。
年限呢，依据渐进式延迟退休，80/90后，基本是在60-65岁之间退休。
然后就看活多久了。
预期寿命一直在增长，到2035年，女性达85岁。
到2055年，不知道到多少岁去了……
假设60岁退休，姑且只算到85岁，就是25年。养老金=12万×25年=300万300万如何准备？
社保是基石，很好，但它不够。去年协和内分泌主任医师/博导退休，她发微博称，退休金4300。
不用惊讶。
社科院预测，2035年，养老金将耗尽。
这并非危言耸听，因为社保的设计者之一，清华大学杨燕绥教授都发声了。
她说：
“中国的养老保险缺口，到去年(2021年)已经7000多亿了。现在的养老金涨得还是比较快的，但是今后不会了。
你发现你养老金不够，你就继续工作，永不退休……？”
强烈推荐视频《清华教授谈养老，金句频出》
所以，养老靠自己。
那300万，要用现金存款吗？
再说，万一活到90多岁，300万就不够了……到时根本不敢任性花钱，总是节省着，生怕花完。
其实有省钱的路径。以30岁女性为例，只需要100万，就够了，而且可分期付款。活多久，就领多久，到100岁也可以每月拿1万，不惧长寿风险。 下图可见不同年龄所需准备的本金。
年龄、需求不同，方案不同，有需要的请私聊可以看出，年龄越大，所需本金负担越重。换句话说，越早准备，越轻松。
那么，你觉得自己需要多少养老金？打算如何准备？
05 总结
好像没什么总结的。就希望敬业繁忙又疲惫、却可能没什么时间理财的医护朋友们，钱能够安安全全地增值，细水长流地够用。
为什么我不做医生，辞职来明亚做保险，大家可以看这篇：
我全职做保险之后的生活怎么样，大家可以看这篇：
性格内向、无销售经验，适合做保险吗？
从业以来，都是客户主动找我咨询，如何做到呢？
下文可以了解我们团队，全国700支队伍中排第7，Top1%：
金晖：15年保险老将，从明亚700多支团队中选择「止于至善」
@金晖Shine：看到保险真实的样子，享受确定之美。
金晖，毕业于天津医科大学，临床医学七年制硕士，前广州三甲医院心血管内科医师，国家三级心理咨询师。明亚保险经纪资深合伙人，全球寿险百万圆桌COT会员（行业万分之一），IQA国际品质铂金奖，止于至善财富管理中心联合创始人，全国型团队业绩前3。受广东分公司邀请作为七周年系列活动的分享嘉宾（仅3位）。
角色定位是咨询顾问/专业主义销售。致力于为中高产人群做人身保障规划、婚姻财产保全，为家族做财富传承，为企业做风险隔离等等。理念是「一站式综合财富管理」，涵盖保险、遗嘱、信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
所在团队发展极为迅猛，与众多老团队相比，是一匹势不可挡的黑马，在全国700多支队伍中排第7（2021年上半年），团队业绩居深圳第1，全国Top1%。目前成员260+，遍布全国28个省级分公司，其中本科及以上学历占84%（硕士19%），不乏211/985名校和海外高校，2021年仅翻案理赔金就高达384万。既往职业有国企工程师、互联网企业高管、医生、高校老师等等。新人培训体系完善，使其快速掌握实战技能；擅长互联网营销、社群运营、个人品牌打造等。
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