文/ 憨夺财经

中国家庭资产负债结构已经发生了巨大的变化！我们已经不再是一个高储蓄率的国家！

先看三个数据：

一是，截至2017年，我国家庭债务占GDP的比重是48%，这已达到一个较高的水平，因为从国际上来看，家庭债务率警戒线一般到60%。

二是，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2％，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态。

三是，据报道，中国人均储蓄存款不足2万元。

一时间，关于中国家庭资产负债情况浮出水面，在此之前无论是政府还是民间关心最多的是还是“去杠杆”，去的是政府债务的杠杆，去的是企业的杠杆。事实上，通过房地产，以及消费信贷的大幅度增长，我国的杠杆已经从政府和企业向居民实现了转移，尤其是房地产功不可没。首先说明，这不一定是多么坏的消息，纵观世界发达国家的发展过程都是如此，事实上，转移债务的过程，实际上也是居民财富增长的过程。

数据反映出中国家庭的负债情况确实堪忧，作为理财教育的系列文章之一，今天来讲讲收入支出的四个象限以及所对应的储蓄方向。各位看官，请对号入座，希望对您有帮助。

要优化中国家庭的资产负债结构。降低负债率。最重要的措施就是开源加节流。开源方面显然要增加收入。节流方面要控制支出。控制支出方面最重要的是要进行家庭，预算控制。预算控制第一步就是要认知需要第二部是确定储蓄动机第三步是确定开源节流的努力方向。

首先来看图：

收入支出象限表

从这张图上可以看出，我们将收入分为高收入和低收入，将支出分为高支出和低支出。由此形成了四个象限：第一象限是高收入高支出；第二象限是高收入低支出；第三象限是低收入低支出；第四象限是高支出低收入。

根据国家统计局的统计数据：全国城镇家庭的平均每人年可支配收入24564.7元，平均现金消费支出16674.3元。我们可以把人均年可支配收入25000元和年消费17000元，作为比较的基准。

下面根据不同的情况说明理财的重点：

01

对于高收入低支出者，也就是赚得多花的少的家庭。已经做到了开源节流，储蓄率比一般人都要高，理财的重点是有效运用储蓄积极投资来提高投资报酬率。不要忽略理财的目的是为了过更好的生活。

02

对于高收入高支出者，也就是赚得多花的也多的家庭。储蓄率比一般人都低，其理财的重点在节流。要有计划地消费，杜绝浪费，从而提高储蓄率。此时家庭支出，可节省的空间很大，应制定一个完整的家庭预算。将消费支出花在真正的需求上。

03

对于低收入低支出者，也就是赚的少花的也少的家庭。虽然可以保持一定的储蓄率，但因为收入低，储蓄的金额并不高，仍然不容易达到丰富生活的理财目的。理财的重点在于开源，可以通过加班、兼职工作等获得更高的收入。想办法提高收入从而提高储蓄的金额。

04

对于低收入高支出者，也就是赚的少的家庭。花的多储蓄率比一般人低，或者成为没有任何储蓄的“月光族”，这种人比较多的体现在借贷透支消费，第一步要尽量避免消费信贷，剪掉信用卡，制定还债计划。等到债务还清之后再把还债的现金流转为储蓄的现金流。

《老子》说：“知人者智，知己者明。胜人者有力，胜己者强。知足者富，强行者有志，不失其所者久，死而不亡者寿。”，看似简单的一张表，我们要充分理解其中的含义，做到知己者明。一个始终徘徊在第四象限的人或者家庭，能够在这个充满无限希望也充满无限风险的社会上长久的生存吗？

再次，请大家对号入座，找准自己的象限，也就是找准自己的定位！人贵有自知之明，找准方向，人生少奋斗十年！

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