文|小白

小白探保记

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这其实不是一个新身份，

是我作为一个保险经纪人的一个新的升级——一名精进业务的理财规划师。

自从2018年白板进入保险行业以来，得到了许多客户的支持和认可。那年有点锋芒又稚嫩的官宣文字还历历在目。

在这4年多的时间里，我为不少的客户送上了家庭保障的基石——配置了意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等。

理财之道，保障先行。“不确定的风险”不知何时来临，而通过保险产品的杠杆把这种风险转移，是我们做理财的第一步。

因为理财往往是一个不断优化我们的资产配置，慢慢达到我们的目标的过程。这个过程是漫长的，如果不把保障基石做好，很容易造成财务状况瞬间坍塌。

但在过去很长的时间里，我帮客户做好保障方案之后，却没有“苦口婆心”地更多的去传达【理财进阶】的理念。是我怕客户会对我的不厌其烦有一些反感与厌恶。

直到这两年里，我在朋友圈中开始慢慢地普及一些稳健理财的理念。收到了一个老同学的点赞与私信，她非常同意我的说法，找我做了一个长期养老规划，很快就付诸行动完成投保了。

这给了我极大的信心，原来和我的初心是一样的——带来更全面的认知，把选择权交到客户的手上。

所以在2023年伊始，我想再次官宣自己的新身份——一名精进业务的理财规划师，不仅做保障规划，更为每个家庭的资产稳健增值保驾护航。

为什么要理财

理财是指通过恰当地规划我们现有的资产和未来的收入，来确保我们的人生目标能够实现。

下面这张人生理财需求周期图就很好的表达了为什么我们需要「理财」：

可以看到：

人的一生，从出生到生命结束之前，都是一个不断花钱和支出的过程，而有收入的阶段仅仅是教育期结束后到退休前这段时期。

这便意味着，我们的财务资源是有限的，且收入曲线和支出的曲线并不平衡。

而理财规划能够帮助我们平滑现金流，在收入高的时候，为收入少甚至没有收入的阶段匀出资源，提前做准备。再根据我们的风险属性结合目标，通过资产的合理配置达到平衡风险和收益的效果。

打赢家庭财务自由这一战

如果说追求家庭财务自由是人生注定的一场战役，那么家庭资产配置方式就是这场战役的排兵布阵。

一、学会存钱

要排兵布阵，首先要有兵。而手中可支配的钱就是我们的兵。

被誉为「欧洲巴菲特」的博多·舍费尔在他的书《财务自由之路》中提到：没有人能仅仅通过挣钱就变得富有，财富产生于你对金钱的留存。

许多人都有一个不明智的想法——

等我挣到足够多的钱，一切都会好转起来。

但实际上，生活水平会随着收入的提高而提高，你的需求往往总是和你所拥有的一样多。更进一步地说——不储蓄就只能负债。

想要存钱，方法和工具有很多，应用合适的方法可以更有效地达到目标。例如：

(1)365天存钱法

第1天存1元

第2天存2元

第3天存3元

……

第365天存365元

每天的存钱数都递增一元钱，一年下来一共可以存下66795元。当然金额可以随自己确定和安排。

(2) 52周存钱法

52周存钱法是365天存钱法的简化版本，每周存一次钱。如：第一周存100元，以后每周递增100元。

也可以先从大额的5200开始，依次递减，这样心理上也会觉得越来越轻松，从而越来越有动力。

(3)投保月缴年金险

如果上述的方案都觉得麻烦。那么非常值得推荐你做一个月缴的年金险，定期每月缴纳一定保费到保险公司存取。到约定的时间，可以从账户里领钱，而且钱还可以稳定增值。

年金险具有复利、稳定、锁定利率、安全的特点，非常适合做强制储蓄、长期规划。

二、资产配置的四个账户

相信大家对这个图一定不陌生。这个也叫标准普尔图。

标准普尔图是美国标准普尔公司，在调查10万家资产长期稳健增长的中产阶级家庭后,得出的一套系统的的家庭资产配置方案。按照这个方案进行资产配置，可以保证家庭财富稳健持续增长。

但其实，我们并不一定需要严格遵循它的比例配比，按照自己家庭的实际情况进行实际调整即可。

第一个账户：是现金账户。（短期要花的钱）

一般占家庭资产的10%，保障家庭的3-6个月的基本生活费用，一般放在活期储蓄的银行卡中。日常生活、买衣服、旅游等都应该从这个帐户支出。

第二个账户：是保障账户。（保命的钱）

一般占家庭资产的20%，帮助我们解决因意外或疾病带来的家庭财务缺口。这个帐户一定要专款专用，保障家庭成员出现意外或疾病时，有足够的钱来保命。

第三个账户：是投资账户。（生钱的钱）

一般占家庭资产的30%，这个帐户为家庭创造收益，用有风险的投资获取高回报。

这个帐户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样你才可从容面对未来。投资渠道有：股票、基金、房产、企业等；

第四个账户：是长期收益账户。（保本升值的钱）

一般占家庭资产的40%，保障家庭必然要面对的教育、养老、传承问题。

这个帐户本金绝对要安全，并且抵御通货膨胀。收益不一定高，但却需要长期稳定。这个帐户最重要的是专款专用：

（1）不能随意取出使用；

（2）每年有固定的钱进入这个帐户，才能积少成多，不然随手就花掉了；

（3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

生活的钱要活，保命的钱要足，投资的钱要盈，保值的钱要稳。

当然，理财不用刻意追求某一个固定标准。慢慢变富，让自己舒服、心不慌，就是最好的。

三、正确的期限规划

很多人做规划的时候，会喜欢按照这个顺序：

先做短期的，再做中期的，最后做长期的。

不只限于理财的规划。

很多人错误的以为：先做短期规划，然后通过不间断的短期规划累积，最终可以变成中期、甚至是长期的规划。

试想一下，全程30公里的马拉松，让短跑选手全速冲刺完一个百米，再继续冲刺百米，以此不断累积，直到跑完30公里。这现实吗？

许多人都会先顾好当下：

先咬咬牙把车买了，解决了交通出行问题。

然后又攒攒钱，买下房子，养孩子……

最后，被迫无奈，有多少钱剩下就留着养老……

这种“船到桥头自然直”的做法，并不是一个健康的规划。

有些事情一定会发生的，就是人生的刚需。

人生的刚需——时间不能递延、责任不能抛、金额不能减。时间到了该发生就一定要发生。

例如：怀孕了生孩子，他在肚子里的时间只有10个月，不能叫他再过两个月再出来。18岁考上了名校，不能因为钱没存够，让孩子过两年存够钱再上……

又例如：年纪到了，要养老……

假设我想60岁退休，到时候想有100万养老金。

如果用30年来准备，每年需要准备2万；

如果40岁开始准备，每年需备4万，直接翻倍；

如果50岁开始准备，每年需备8万，翻了四倍。

每年要攒下更多的钱不说，到时候每年还能不能挣到这么多钱，也还是个问题。

所以健康的规划应该是：短期、中期、长期一起做的。

车要买，可以考虑贷款，甚至预算减低些。

房要买，地段预算都可再琢磨。

教育金、养老金也要备，尽自己能力提前做准备。

刚需的规划一定要趁早做。

才能够用小钱x长时间，而不少用大钱x短时间。

最后，小白说

理财不仅仅是一个行为，更是一种思维方式，是我们好好打理自己辛苦赚来的钱的方式。

财务自由是每个家庭对美好生活的追求和向往。

对于普通人而言，投资理财不要追求暴富，而应努力做到财富增值保值，慢慢变富。

希望以上内容可以给你带来一些启发和收获。

2023，继续精进业务，继续奔跑。

盼能得到你的支持和认可。

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