一、投资前的准备工作

（一）摸清自己的资金现状。俗话说，有多少米就煮多少饭。个人手中的资金量直接影响投资者对理财方式的选择。

A.如果手上没有闲钱。这个时候，你首要的不是考虑如何投资理财，而是控制开支，强制储蓄，积累原始资金，为迈入长期理财之路打下坚实基础。

B.手上有一定余钱。我们就要根据自己的风险喜好，投资门槛，选择合适的理财产品。

（二）进行风险承受能力评估。现在在银行购买理财产品，首先要进行风险承受能力评估，再推荐你买R1、R2、R3……等级的理财产品。同理，面对各式各样的投资理财产品，不同人有不同的风险承受能力，投资前建议深入评估自己的承受能力。

A.风险承受能力较高。推荐选择期货、股票等产品。

B.风险承受能力一般。推荐选择基金、银行理财等产品。

C.风险承受能力较弱。推荐选择国债、银行储蓄等产品。

（三）评估收益期望。正所谓，高风险高收益，低风险低收益。不要妄想通过银行存款去获取购买中头彩的收益。

二、一些实用的投资技巧

（一）首先学会记账。准确掌握自己收、支状况，学会精打细算过日子。

（二）控制消费。不要做剁手党，控制自己的消费欲望，不要为物欲羁绊。平时关注双11、618等促销活动，能省一大笔钱。

（三）建立合理目标。通过理财，实现财富保值增值，最终是为了实现自己的目标，比如说购买房子、汽车，购买自己喜欢的一款包包，进行一次长途旅行，等等。这个目标不一定很大，但一定要具体。

（四）选择合适自己的投资产品。

1.国债。国债是由国家发行的，用国家信用来背书，零风险。目前，主要有三年期和五年期，分记账式和凭证式，收益大概在3%~4%左右，可通过网上银行过银行手机APP等途径购买，十分便捷。不过国债的期限比较长，流动性差一点，但是能提前支取并"靠档计息"。

2.定期存款。定期存款的收益很低，风险也很低，只比国债高一点点，主要分活期，通知存款，定期一年、三年、五年，大额存款等，收益大概在0.3%~4%之间。定期存款受《存款保险条例》保护，当你的本息低于50万时，银行是可以进行全额赔付的。即便是银行破产、倒闭，低于50万本息的钱也是能够绝对安全的。但是如果储户的定期存款本息超过了50万元，超出的部分就会有受到损失的风险。不同银行的存款利率差异比较大，一般情况下，四大行相对低些，城商行和农商行等小银行高些。银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失一定的利息。目前有加息压力，建议以短期存款为主。

3.银行理财。银行理财的风险等级分为R1～R5，等级越高风险越大，不过总体来看还是比较靠谱的，一般都能达到预期收益率。大多数银行理财是封闭式的，不可以提前转让或赎回，只能持有到期。但现在越来越多的银行开始发行开放式理财，不过收益会低些。

4.货币基金。货币基金今年来表现比较好，拿余额宝来说，去年11月还只有2.5%，如今已经突破了4%，半年涨幅超过了60%。货币基金的资金大多流向了银行存款、债券等领域，所以风险还是较低的。绝大部分货币基金的赎回是T+0模式，也就是提现当天就可以到账，只有很少一部分是T+1或T+2模式。

5.混合基金。混合基金是指同时投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的投资方向的基金。其风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。它为投资者提供了一种在不同资产之间进行分散投资的工具，比较适合较为保守的投资者。

6.股票基金。股票基金本质就是把钱给专业的机构委托专业人员帮你炒股，每支基金里会选择几十个股票进行投资，是所有基金里风险最高的一种，它的涨跌要看篮子里股票的平均表现。股票基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然要小于单只股票。股票基金可以随时赎回，不过之后提现到账时间有所差异，一般3-7个工作日能到银行卡。

7.保险理财。保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增。万能险和投连险的平均收益能达到5%甚至更高。分红险和万能险都有保底收益，所以不会出现亏损的情况，但投连险的风险全部由投资者自己承担，风险较大。保险理财的期限一般很长，而且大多数都只能持有到期、不能提前赎回。

8.股票。股票收益其实更多与行情有关，就像2016年股市行情较差，A股跌了12.31%，俄乌冲突，各大股指纷纷大幅下挫。它的风险很大，可能连续涨了一个月，但一天就回到解放前。股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回。

9.黄金。今年第一季度，俄乌冲突，黄金作为主要避险工具，收益大涨，不过最近开始有所下跌。黄金价格受很多因素的影响，比如美元汇率、政治因素、石油价格等，所以整体风险还是相对较高的。从不同渠道购买黄金，赎回、提现的速度会有所差异，像从存金宝赎回，资金T+1个工作日到余额宝。实物黄金变现比较困难。

10.期货。指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。收益极大，但风险也极大，分分钟回到解放前，没有专业知识不要涉猎。

三、一些常见的理财规律

（一）4321方案——把收入中40%用于储蓄、30%用于日常消费、20%用于投资、10%用于保险。

（二）三分法——把每月收入分成3份，其中储蓄占1份、日常消费占1份、应急资金占1份。

（三）10%法则——长期备有6个月左右的流动资金，确保日常开支和应急之用，其他用于储蓄或投资。如果收入相对稳定，流动资金可以适当降低。

（四）双十定律——购买保险开支约占年收入10%，保险二度小于家庭收入10倍。

（五）三一定律——每月还贷不超过每月收入1/3，要不还贷压力较大。

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