什么是家庭理财规划？

理财规划，是指根据个人家庭财务及非财务状况，运用专业知识，依托规范方法并遵循一定程序制定的一系列规划方案。最终实现个人家庭终身的财务安全与财务自由。

家庭理财包括八大规划：

财务视角中的人生

人的一生，就是一个不断满足自身各种物质需求和精神需求的过程。

衣食住行需求是人最基本的物质需求。人们追求更高标准的品质生活，因而需要通过理财使有限的财务资源发挥最大的效用。

“人生世上风波险，一日风波十二时。”人生道路存在着多种不确定性。就个人规避风险这一需求而言，它需要充分的风险管理与保障，如完备的社会保险、商业保险和退休福利等。只有未雨绸缪，才能抵御不期而至的风险。当人们对安全的社会环境及其他社会服务形成需求的时候，就会涉及公共部门的服务和费用保障，这就触及了税收的话题。纳税，毋庸置疑是人的基本社会义务之一，当然，人们总是希望通过适当的税收筹划，达到合法、合理降低税收负担的目的。

物质需求得到满足之后，精神需求自然随之而来。在现实生活中，随着个人财富的积累，个人的社会责任感往往会相应增强，富裕人士希望通过捐赠体现自己的社会价值，这恰恰是信托等复杂工具得以出现的背景。

尽管生命过程各不相同，但人生最终都要在某个时间点走向确定的终点--离世。因此，财产传承几乎是每个人都要面对的问题。借助相关理财规划工具，个人意志可以得到有效延伸，既能在家族成员间妥善分配财产，又能实现财富的代际相传。

综上所述，人的一生是一个不断满足物质需求和精神需求的过程。个人理财的终极目标，就是有效地安排个人有限的财务资源，实现其生命过程中的效用最大化。

理财规划的总体目标：

实现财务安全。保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入与支出的基本平衡。所谓财务安全，是现有的财产足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，正常情况下不会出现严重的财务问题。

实现财务自由。所谓财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。

财务安全包括：

• 稳定、充足的收入；
• 个人有发展的潜力；
• 有充足的现金准备；
• 有适当的住房；
• 购买了适当的财产保险和人身保险；
• 有适当、收益稳定的投资；
• 享受社会保障；
• 有额外的养老保障计划。

理财规划的具体目标：

在理财规划中，我们可以把财务安全和财务自由的目标进行现实化分解，主要表现为以下几个方面:

• 流动性适当。为了满足日常开支、预防突发事件，个人有必要持有流动性较强的资产，以保证有足够的资金来支付短期内计划中的费用，并部分应对计划外的费用。但个人又不能无限地持有现金类资产，因为过强的流动性会降低财产收益。
• 大额支出合理。个人理财的首要目的是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。家庭大额消费支出如购房、购车以及教育支出往往对家庭生活影响较大，甚至成为家庭一定时期内最沉重的负担，有人还因还贷压力影响到生活质量，这与缺乏有效的消费支出规划不无关系。
• 风险管理完备。在人的一生中，风险无处不在，一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、伤残、亲人离世、天灾、失窃、失业等，这些意外事件都不同程度地影响着个人(家庭)的生活。为抵御这些不测与灾害，必须通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险。
• 财富稳健增值。个人财富的小幅增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的显著增加最终要通过增加收入来实现。工薪类收入毕竟有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质。正确的财富积累方式，是根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力进行资产配置，确定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由。
• 养老安排可靠。据统计，到2050年，我国60岁和65岁以上的老年人口总数将分别达到4.5亿人和3.35亿人，这意味着每3个人中就有1个老人。人口老龄化对社会保障覆盖面、现行的家庭养老模式、中国的养老金支付能力都提出了严峻挑战。传统的社会保障与家庭养老模式已被打破，所以人们有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们到晚年时能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。
• 财富管理稳健。家庭关系是最重要的社会关系，但近年来，我国由法院审理的婚姻家庭、继承纠纷案件数量逐年增长，其中很多是由于财产问题而引发的。通过理财规划可以对财产作出预先安排，对财产进行合理分配，满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要，避免家庭财产出现纠纷，促进家庭关系的和谐。而从长远角度考虑，还应通过适当的遗产管理安排，确保个人意志得以延伸，实现家庭财产的代代相传。

理财规划的原则：

• 整体规划
• 提早规划
• 现金保障优先
• 风险管理优于追求收益
• 消费、投资与收入相匹配
• 家庭模型与理财策略相匹配

理财规划流程：

总之，理财规划就是

通过一系列规划方案，最终实现个人家庭终身的财务安全与财务自由。

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