背靠大树好乘凉，出于安全性的考虑，有人多半还是会选择配置一些银行理财产品。但说实话，并不是那么多人都了解银行理财产品，或者知道怎么去选择？

哪些才是银行理财产品？

银行理财产品，是商业银行自行设计并发行的一类理财产品，它的运作运作原理很简单：银行先将投资人的钱募集到一起，然后根据合同约定进行投资运作，获得收益后，银行先去掉各项成本，然后按照约定分配给投资人。但如果银行投资运作失败，投资人就要承担本金亏损的后果。

有一点要知道，银行并不是只销售自家产品，它还会代销其他金融机构的理财产品，充当中间人的角色，不参与投资运作，所以不能把银行销售的产品等同于银行理财产品。如果你看中的是银行的信誉，想买银行理财产品，那么买的时候一定要看清楚产品是不是银行自营的，发行人是不是银行自己。

最简单的方法是看产品说明书，上面会注明产品发行机构是哪家银行。另外也可以在下面这个权威的官方网站核实真假，登记编码以“C”开头的14位数，代表的就是正规的银行理财产品。

银行产品风险等级

为了匹配投资人的风险承受能力，银行会把自己的理财产品按照不同的风险程度，划分为R1-R5五个等级。风险大小从R1到R5递增，R1风险最低，R5风险最高。

在购买理财产品之前，银行也会评估你的风险偏好和风险承受能力，看你是属于A1到A5的哪一个级别，然后再把你的风险承受能力和产品的风险等级对应起来，如下图：

产品说明书会写明产品属于哪个风险级别，也一般会说明适合哪一类的客户购买。比如产R1类的产品，风险承受能力在A1-A5的人都适合购买，如果是R5产品，则适合A5(激进型)的人购买，不属于激进型的，最好还是评估一下自己的风险承受能力。

结构性和非结构性

看风险级别只能大致了解银行理财产品的风险情况，如果想更加确定一些，就要看产品的具体投向了。

银行在募集到资金之后，会投向金融市场和购买金融产品，根据投向不同，可以分为结构性理财产品和非结构性理财产品。

如果是投向银行间市场、交易所市场债券，票据、信托计划等，这些是属于非结构性的，风险比较小，收益也比较低。如果是投向股票、基金、外汇和黄金等等，就是结构性的，这种固定收益类与金融衍生品类组合挂钩的产品，风险比较高，收益也比较波动。

所以你不能只看产品的风险等级，还要关注产品说明书里披露的具体投向。

总之，如果你偏向谨慎保守型，那么在选择银行理财产品的时候，就选择风险较低的R1、R2+非结构性产品。如果风险承受能力比较强，可以选择R2以上+结构性的理财产品。

但说实话，既然不是保守型投资，完全可以不选择银行理财产品，因为它的收益普遍在3%-5%左右，保守投资的人可以适当配置一些，非保守的就没必要紧盯着这一块了，可以试试其他理财产品。