一直以来银行存款都是普通老百姓最主要的理财方式，相比于其他风险性理财产品而言，银行存款保本保息，能够获得多少利息在你存入那天就可以计算出来，这是非常让人放心的。

不过银行存款最大的缺点就是利息比较低，在前几年，银行存款利率还可以达到4%以上，个别小银行甚至还可以给到5%以上的利率。

然而进入2021年下半年之后，在市场流动性大幅增加以及利率自律机制的指导之下，各大银行的存款利率已经有了明显的下跌。

过去一年多时间，很多银行的存款利率都从开始的3.8%左右，下降到3.5%，再下降到3.3%，而目前一些大型银行的存款利率甚至已经跌破3%。

比如下图是目前各大银行的存款挂牌利率。

从各大银行的挂牌利率来看，国有4大行的挂牌利率基本上都是按照基准利率来执行，而一些城商行给的利率可能比较高，但基本上不超过3.5%，大多数银行都低于3.2%。

看到这个利率水平之后，很多朋友都是说现在存款利率太低了，把钱放在银行太不划算了，3%左右利率甚至连通胀水平都跑不赢，这意味着钱越存越少了。

但是大家不要嫌弃银行的存款利率低，按照当前整体理财市场的表现来看，3%左右的利率已经算是比较理想了，而且买到就是赚到，因为未来银行存款利率还有可能进一步下降。

决定银行存款利率高低一般主要有受几个因素的影响。

第一、市场流动性。

市场流动性是决定银行存款利率高低的决定性因素。

目前我国银行存款利率基本上已经放开，至于能够给到多少利率，各大银行会根据市场的实际情况来定价。

通常情况下市场流动性越紧，银行给到的利率越高，比如在前几年市场流动性紧张的时候，很多银行都能够给到比较高的存款利息。

但是当前整体市场流动性还是比较宽裕。

一方面是整体的信贷政策是偏宽松的，央行通过多次降准之后，已经向市场释放了更多的流动性；

另一方面在经济增速放缓的大背景之下，市场融资需求也跟着放缓，有些银行甚至有钱都放不出去；

再一个是在整体楼市表现并不太乐观，股市，基市表现也不太理想的情况下，很多人都更倾向于把钱存在银行，所以过去几个月时间，银行新增的存款非常多，仅仅是2022年上半年新增的居民存款就达到10万亿以上。

在以上这三个因素的共同影响之下，银行的存款越来越多，而贷款增速却比较缓慢，结果导致银行承受很大的利差压力。

为了维持银行的利润空间，银行只能通过不断降低存款利率来维持合适的利差，这也是过去一段时间银行利率持续走低的重要原因。

第二、监管政策的走势。

信贷政策一直是宏观调控的重要工具之一，在当前经济增速放缓，社会投资不太乐观的情况下，我们不排除未来信贷政策有可能持续处于相对宽松的状态。

比如前几天央行就发布了一个新的公告，允许那些6月份到8月份新建商品房房价同比和环比同时下降的城市，可以根据本地的实际情况因地制宜下调房贷利率。

在这个政策出来之后，很多地方房贷利率可以下调的基点越来越大，比如清远目前房贷利率可以下调的基点达到60bp，最低房贷利率只需要3.7%左右。

随着负债端利率的下降，未来各大银行的利差肯定面临更大的压力，我们不排除银行有可能会通过继续下调存款利率来维持利差空间。

所以综合考虑市场因素以及信贷政策走势来看，未来银行资金仍然会持续处于宽松的状态，银行的存贷款利率还有可能进一步走低。

因此大家不要嫌弃现在的存款利率低，说不定未来还有可能更低。

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