在这个经济高速发展的时代

人们都通过各种办法挣钱

满足自己越来越高的生活需求

有的人是通过自己的双手

有的人却走歪门邪道

把目光投向了刚刚进入校园的大学生

就是校园贷

下面农农为大家普及一下

罪孽深重的校园贷

校园贷的前世今生

产生

2004年9月，某一家银行发行了首张“大学生信用卡”。此后部分商业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。

2009年银监会下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。各大商业银行随后停止针对大学生发放信用卡。

2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来。

校园贷形式

《全国大学生信用认知调研报告》显示:在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是名校贷、我来贷等单纯的P2P贷款平台，二是趣分期等学生分期购物网站，三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

校园贷的推广运作

第一步：招收校园代理

校园里的消费信贷平台众多，他们通过拉横幅、发传单、贴广告、摆台送礼物等多种形式宣传推广，不少学生成为校园代理。校园代理的主要任务有两方面：一是发放广告宣传单，二是手机APP装机。

第二步：实行低门槛

部分网贷只需提供学生证、身份证的照片和个人学籍信息截图，就能完成注册，经线上审核后即可进行分期消费或提现使用。

一些小的网贷公司通过学生证、身份证等信息就可贷款，最多可以提现1万元。对于学生群体，网贷公司通常门槛较低，学生的学校、学历和家庭背景是主要审查内容，而对其借贷用途一般不作硬性规定和引导。

第三步：鼓励借款超前消费

据调查显示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游、购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。

校园贷中的福与祸

花明天的钱，圆今天的梦

当前，大学生创新创业热情高涨，对很多并无资金积累和外力支持的年轻人来说，用借贷搭个创业的梯子，不失为一种选择。同样，借贷助学并用自己的努力偿还债务，以便顺利完成大学教育，也能为家庭减轻经济负担。据统计，学生贷款主要用于消费、创业、助学， “校园贷”作为互联网时代的新兴产物，的确为尚未具备收入自足能力的大学生，打开了一扇“经济解困”的窗。

名为低门槛、实为高风险

然而，高利息也意味着高风险，尤其对于涉世未深的大学生来说。网络借贷平台的安全缺陷和风险漏洞，在很大程度上给“校园贷”乱象添了一把“柴火”。网贷分期平台火热背后却暗藏猫腻。通过梳理发现，部分网贷分期平台通过四大招数使得大学生成为其“羔羊”，进而获利。

一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”。但是大学生既没进征信，也没有收入，从风控理论上说，他们是高风险人群。金融机构是经营风险的组织，风险越大，要求的回报越高。为了平衡信贷风险，校园贷的利率必然会高。

高风险的另外一种表现是用户信息安全存疑。“没有贷款却收到了催收短信”，“没有注册过却被冒名注册”，趣分期陷“被注册”罗生门事件也值得深思。各类分期消费平台抢占用户市场通常使用粗暴的推广方式，为了冲量冲业绩，“刷用户”是常事。

暴力催款，学生走极端

若按正常的法律程序，对于不能按期还款的借款者，放贷者只能到法院起诉，胜诉之后再申请法院强制执行，从而追回全部或部分欠款，不会威胁借款者人身自由和安全，更不存在让大学生的父母代为偿还、让大学生毕不了业。

但实际上，大多数放贷公司或平台会将此工作外包给催收机构，这就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，严重影响大学生正常学习生活和心理健康。

而种种暴力逼债的方式，已经超出合法经营的范围而有涉黑犯罪之嫌。许多大学生没有经济来源，基本靠父母。当父母也无能为力时，面对紧逼的催债电话走投无路时，部分学生甚至出现了负债自杀等更为严重的后果。

还款无保证，越陷越深

在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家亏空，身陷“连环贷”的泥沼之中，在未来面临越来越多的欠款和利息……

校园贷恶性典型事件

河南的大学生郑某以28名同学之名网络贷款58.95万元，用于赌球遭失败，终于不堪压力走上绝路，他以决绝的方式，从8楼跳下。一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的贷款网络，“合谋”之下，最后因债务缠身无力偿还跳楼自杀,走向毁灭。此事经媒体报道后，引起人们对校园贷的强烈关注。

记者发现，在学校的自习室、宿舍楼、公告栏上，小额贷款的广告随处可见。这些广告都打着风险低利率小的旗号，光凭身份证就可以拿钱，额度可以成千上万，听起来似乎贷款门槛很低。记者按照广告上所留的微信号，跟负责贷款的人进行了沟通。这位负责人表示，他们是通过办理手机分期来拿款，如果是要借10000元，就要通过分期方式支付两台苹果手机的钱进行套现，一般是分期24个月，除了要缴纳1100元作为负责人伪造身份的费用外，每个月还得支付大约300元左右的利息。按这位负责人提供的算法，如果要借10000元，按24期还款的话学生最终要偿还的数额为18300元。

反思—理性消费

杜绝滥贷，警惕风险

对于由“校园贷”引发的悲剧，不少人认为，跟“校园贷”本身存在的“滥贷”问题以及金融管理部门的监管缺失有关，不可否认，大多借贷平台在一味地打法律的擦边球、钻监管制度的空子。但部分大学生的不良消费观念、自制力的缺乏才是导致自己债台高筑的关键。一个正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；“校园贷”固有其风险，但它不能，也不该是高利贷。

树立正确的消费观

大学生需具备一定的理财头脑，不能养成贷款依赖性，要加强风险控制意识和法律意识。要树立正确的消费观，理性消费，量力而行。

在此希望大家

远离校园借贷

天上不会掉馅饼

不要让校园贷变成“亡命贷”

如果真的在经济上或生活上有困难

可以申请助学贷款和助学金哦

本期编辑：王瑞

图文来源：河南农业大学文法学院

光学测量仪器网站

ogp-cnc光学影像测量仪

自动测量仪公司

光学系统测试