随着香港保险产品的走红，不少香港经纪公司以及保险公司的代理人选择与内地的第三方理财机构合作，介绍客户给香港持牌的经纪公司或代理人，再被带到香港保险公司签单。有保险代理人称，在香港出售一份保险，保险经纪的提成大致在保费的50%~60%。这种情况下，“港漂”逐渐成为香港保险经纪的生力军。

　　杨怡是香港一家投资机构的股票分析员，除了本职工作，杨怡还有一份“保险经纪”的兼职。身在香港的她经常在朋友圈推送一些比较香港、内地保险优劣，以及在人民币下行时期如何进行投资理财的文章，也会拜托亲戚朋友帮自己介绍想要购买香港保险的客户。

　　杨怡表示，身边很多“港漂”都在从事这个行业。然而，无论是和内地第三方理财机构合作，或者私人介绍，实际上都在踩内地和香港保险法的钢丝。根据内地保监会的规定，境外保险机构的推销人员或代理人，未取得合法的保险代理资格和执业资格在内地销售保险是一种违法行为。而香港地区的法律同样规定，香港保险代理人或经纪公司销售人员只能在香港境内推销相应产品，不能去内地销售香港的保险产品。

　　记者从杨怡处得知，在香港成为一名保险经纪需要通过专业考试，对这些限制杨怡很清楚，也在很小心地规避。比如她从来不在朋友圈发布任何保险产品的具体信息，也不会在客户抵港前沟通合同的具体条款。她表示，在香港违反法律的后果很严重，她会提前告知客户这一情况，在微信、电话沟通中只会谈到部分涉及的内容。

　　香港保险真的“保险”吗？

　　内地客户在赴港前没法看到具体的投保条款，仅凭借抵港之后的有限时间，能否充分认知其中的风险呢？

　　此前，内地保监会已就内地居民赴港购买保险的相关风险做了公开提示。业内人士称，香港的一些保险经纪在推销一些锁定期长的分红保险产品时，往往对可能存在的不确定性避而不谈，只是介绍有可能产生的最高分红比例。

　　记者了解到，对于保险购买者来说，分红实现率是保险产品极为重要的参考指标。不少保险经纪在推销保险时，所宣传的预期红利比率基本等同于100%，但事实上，过去几年香港部分大型保险公司的分红实现率均未达到100%，大部分在50%~75%之间。

　　今年1月1日，香港保监处开始实施的《承保长期保险业务（类别C业务除外）指引》规定，保险公司需在其官网披露还在产生新保单的各产品的非保证回报部分的分红实现率，该披露至少每年更新一次。该指引还指出，保险公司需要定期（至少每年一次）根据实际经验和投资展望对非保证红利进行审核和调整。而对万能人寿险也要求披露过往年份的派息率。

　　除了无法保障分红外，汇率的风险更是不能小觑。内地客户购买的香港保险一般是以港币或美元计价，一旦出现汇率大波幅动，投保者就会出现资产缩水的情况。此外，虽然购买香港的保险产品理赔较方便，但是一旦发生理赔纠纷需要依靠法律途径来解决的时候，客户将要承担法律诉讼费用，成本要比在内地高出许多。

　　可喜的是，目前两地的保险监管正在相向而行。5月16日，内地保监会副主席陈文辉在上海会见香港保监处专员梁志仁，并签署了偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议，促进两地保险市场的进一步相互开放和融合。记者从保监会了解到，下一步其将启动对香港偿付能力监管体系的等效评估工作，并出台在监管等效基础上对香港保险业的优待政策。也许到那个时候，在香港买保险，就更“保险”了。